“新国十条”：促进保险巩固社会“稳定器”的重要作用

“新国十条”：促进保险巩固社会“稳定器”的重要作用

8月25日，国务院近日印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称保险新“国十条”），明确了今后较长一段时期保险业发展的总体要求，对此，对外经济贸易大学保险学院教授王国军做客中新网金融频道视频访谈时表示，巨灾险非常重要，可以分散风险，强制险防止逆向选择。保险新“国十条”将推动保险业转型，促进企业改进生产。此外他还指出，投保人在投保之前需要充分了解保险公司，具备基础的保险知识。

保险“新国十条”提出将建立巨灾保险制度，王国军表示，巨灾险非常重要，自从汶川地震、玉树地震、台风之后，大家都关注巨灾险。中国土地面积大，实行巨灾险有得天独厚的优势。之前试点地域性小没办法分散风险，“新国十条”应该把这种试验挪到全国。他还指出，以前巨灾险做不起来的原因，是政府和保险公司间的责任划分不明确。

环境污染、食品安全、医疗责任等领域探索与公众利益关系密切，保险“新国十条”中提出将其开展强制责任保险试点，王国军说，这样可以防止逆向选择，但强制性保险跟市场经济不合拍，市场经济是一种不要强制的契约自由精神，这是一个矛盾。

据中国报告大厅发布的《2012-2015年中国保险业市场动态与发展前景预测报告》显示，未来保险业的发展将围绕养老和医疗两大核心铺开，不少险企已将其作为公司的战略发展重点。新“国十条”的出现，影响着险企未来的决策和部署。

王国军表示，“新国十条”对产险公司和寿险公司，以及再保险公司具有有很大的推动作用，财险公司面对如何适应新版“国十条”的问题，面临财险市场化的趋势。责任保险如何市场化是一个问题，市场的发展要向一个健康合理的、公众能够接受的方向发展。王国军还指出，车险要改革其中不合理的因素，使之更符合老百姓的需要，寿险也有更多的产品，根据税收优惠政策设计，让老百姓感受到产品优惠。

关于保险投资市场，王国军指出，要让保险公司自主投资，选择好渠道，同时要承担风险，监管部门要严格监控风险。新版国十条很大程度上改进了保险投资市场。王国军说，保险资金的运用近年来进步比较大，保险新政里最重要的一条就是保险资金的运用，渠道放得很宽，风险管理比较到位，尤其放宽渠道的时候，一些管理细则纷纷出台，将近20份文件约束保险业投资。在约束过程当中，主要还是创新与放权。

新“国十条”的设计注重保险发挥社会“稳定器”和经济“助推器”的重要作用，将保险资金与当下最热民生问题结合，引导了产业转型。王国军表示，保险业转型可以改变不合理的既定规则，企业迫于压力对产品做出改进。他说，保险业的转型和整个国家经济的转型是连在一体的。例如车险中零整比问题的存在对消费者是一个巨大的侵害，保险公司赔偿车险损失的钱最终归投保人，投保人为垄断企业付出了巨大代价。

针对投保人和保险公司信息不对称，消费者如何不被欺骗误导的问题，王国军指出，这一方面要靠市场的监管管理和商家的诚信，另一方面，客户应主动预防陷阱，这样反过来对保险形成一种约束机制，倒逼市场诚信经营。

王国军提醒消费者，投保需了解公司以前的经营状况，是否有欺骗误导行为，要看代理人是否有资质。还要注意这些产品是否适合自身需要，以最低的保险费，获得最适合的保障。保险纠纷频现，王国军说，投保时要注意电话录音。即使非常相信代理人，也要保留一份电话录音，另外不能让人代签名，买保险时要注意整个流程是否符合保险公司既定规定，比如说犹豫期10天还是15天，任何一个合同都有犹豫期，十天之内或者15天之内这个结束契约是没有损失的，一旦过了犹豫期，损失就非常大。此外还有其他问题，比如退保之后有哪些损失，这些损失从哪里来。

保险“新国十条”中提出到2020年保险深度达到5%，保险密度达到3500元/人。王国军表示，保险密度和深度是衡量一个国家和地区保险业发展程度的重要指标，我国城乡差别很大，这两个数据可以作为指标，但是不精确。

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